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Los bancos fueron los primeros en anunciar medidas para aliviar el golpe a las personas que ha significado el covid-19. ¿La letra chica? Algunos gestionan un crédito por las cuotas que se ofrecen diferir, monto que en general se pagará al foral del producto, cuando vence el último pago. Los detalles de los intereses o costos adicionales no todos lo tienen defmido aún, pero la mayoría asegura que durante abril se irán aclarando las condiciones de cada entidad.

Banco de Chile fue el primero en informar que permitirá pasar las próximas cuotas de créditos hipotecarios y de consumo al final de sus vencimientos. Tras el anuncio se sumaron varios actores de la industria bancaria, implementando la misma medida.

Pero ¿cuáles están siendo las condiciones y restricciones para diferir estos pagos? ¿Habrá costos extras asociados a la medida? ¿Qué pasa con la tasa?

En general, algunos tienen más detallado el modus operandi de la medida, pero otros están aún definiendo las condiciones, temas que, según han asegurado, se irán aclarando en los próximos días y se verán caso a caso.

La letra chica de la postergación

En Banco de Chile explican que en el caso de los créditos de consumo e hipotecarios, las personas naturales podrán postergar hasta tres cuotas de los próximos meses (entre abril, mayo, junio y julio) hasta el final de su crédito. «Esta reprogramación es voluntaria y el único requisito es estar al día al mes de marzo en curso», dicen.

La medida se implementará a través de un crédito (de consumo en el caso de préstamos del mismo tipo, y en UF en el caso de hipotecarios), que la persona pagará en cuotas diferidas, cuyo primer vencimiento será 30 días posteriores al término del producto. Es decir, si el crédito hipotecario vigente tiene su última cuota en agosto de 2030, el primer vencimiento de esta reprogramación será en septiembre de 2030, explican desde el banco.

En el caso de un consumo, si el crédito tiene su última cuota en marzo de 2021, el primer vencimiento de la reprogramación será en abril de 2021.
En cuanto a la tasa de interés que se aplicará, en el banco aseguran que «se accederán a las mismas condiciones, o incluso mejores, que el actual crédito hipotecario». Según afirman, la tasa se verá caso a caso, por lo que dan a entender que no existe una tasa fija.

En cuanto a las tarjetas de crédito, precisan que se podrá refinanciar el monto facturado en cuotas; sin embargo, no detallan sobre la tasa de interés y dicen que estas se verán caso a caso.

En Santander —donde cuantifican la ayuda en US$ 6.000 millones, con un alcance de 500 mil clientes—apuntan a medidas similares, y precisan que por el momento la información que entregan a sus clientes está en la página web, y que cada uno puede ver sus condiciones con su ejecutivo. En general, proponen refinanciar créditos de consumo con hasta tres meses de gracia para comenzar a pagar el nuevo. Es decir, tomar otro producto nuevo. Además, en ese se puede aumentar el plazo y así disminuir el monto de las cuotas. ¿Las condiciones? Se mantiene la tasa de interés del crédito original, independiente del plazo que seleccione el cliente.

En los hipotecarios, Santander permite postergar tres dividendos, y explican que las cuotas postergadas se financiarán a UF sin interés, por lo que precisan que la decisión no tendría costo adicional, solo se deberán pagar gastos notariales ($25 mil) y el valor de la prima de los seguros por los meses adicionales del crédito.

Además, desde abril los clientes de Santander con mora de 30 días podrán postergar pagos de sus préstamos hipotecarios en hasta dos meses. «La postergación de los dividendos se hará efectiva a partir del mes siguiente de la inscripción. Por ejemplo, si se inscribe en abril, el primer mes de no pago será mayo», detallan en la entidad.

En Banco Falabella los clientes de la tarjeta CMR que estén al día o con menos de 15 días de mora podrán acceder a pago O en el mínimo de la tarjeta para todas las facturaciones con vencimiento de pago en abril. Hacia adelante evaluarán las medidas. Mientras que las personas que están al día podrán reestructurar totalmente la deuda con cuota fija mensual. Sobre la tasa de interés de esta medida, dicen que dependerá de cada cliente: queda sujeto alsaldo y depende del cupo de cada caso. Para los créditos de consumo y automotriz están entregando opciones de refinanciamiento de hasta tres meses, sin cobro de intereses adicionales. «Al hacerlo, se generará un nuevo crédito para pagar el anterior. El nuevo crédito tiene la flexibilidad de aplazar el primer pago hasta 90 días manteniendo la cuota original y el plazo. También se podrá optar a aumentar el plazo y así alivianar la carga mensual», precisan.

Tramitaciones solo online

En Itaú, Scotiabank y Banco Ripley ofrecen la postergación de tres cuotas, trámite que se realiza solo online en el sitio web de cada uno.
En ltaú precisan que están «aplicando una tasa de interés de 0,6% mensual, la que se hará efectiva a los tres pagos que se postergan para el final del crédito. Para todo el crédito vigente se mantienen las condiciones actuales, sin ninguna modificación», dicen.

Scotiabank implementará su plan de apoyo a los clientes a partir de abril, donde, además de la posibilidad de postergar el pago de hasta tres dividendos hipotecarios y hasta tres cuotas de un crédito de consumo, cuentan con una campaña de pago flexible y pago mínimo cero en la tarjeta de crédito para quienes estén al día en la fecha de la facturación de abril. Sin embargo, aún no precisan las tasas de interés que se aplicarán a los refinanciamientos y, además, aclaran que estas facilidades son de carácter temporal y que podrán ser canceladas por el banco según su capacidad operativa u otros factores.

En Banco Ripley, en tanto, no han dado aún detalles de sus condiciones.

Hasta 6 meses

Los bancos Bice y Estado son los únicos, hasta ahora, que permiten un mayor plazo. En el caso del Bice extienden la medida de pago para hipotecarios y consumo hasta seis meses contra la contratación de un «préstamo personal» (en UF en los hipotecarios), con meses de gracia, cuotas que se pagarán al final del vencimiento del producto. Sobre la tasa de interés, no dan detalles, pero dicen que será «preferencial».

A modo de ejemplo, si se deben 12 cuotas de $100 mil y quieren postergar tres, el banco prestaría $300 mil, con una tasa baja para que adelante el pago de esas tres cuotas (darían tres meses de gracia para que se empiece a pagar estos $300 mil y se adaptaría el plazo a las nueve cuotas residuales del crédito anterior), según se detalla en una cotización enviada por un ejecutivo de cuentas a un cliente que solicitó información a mediados de esta semana.

En el hipotecario funciona igual: se da un crédito de consumo para pagar los dividendos que se necesiten y luego se adapta el crédito al vencimiento de las cuotas (el producto puede ser con plazo de hasta 60 meses). ¿Qué significa que se adapte? Quiere decir que, por ejemplo, si quedan 18 cuotas y se pide prorrogar cuatro, se generará otro crédito con cuatro meses de gracia para pagar esas cuatro cuotas y el plazo del nuevo crédito será de 14 meses (es el residual del crédito).

Banco Estado ofrece la postergación de tres cuotas a tasa 0% para créditos de consumo. Esto no implica la contratación de un préstamo nuevo. Para postergaciones mayores se ofrecerá la posibilidad de refinanciamiento.
En los hipotecarios, la postergación será de entre tres y seis cuotas, en función de la situación de cada cliente. Mientras, para tarjetas y líneas de crédito anunciaron refinanciamiento en un nuevo crédito de consumo en cuotas, y con hasta tres meses de período de gracia, pero no detallaron el interés.

Estas medidas se aplicarán solo a clientes que efectivamente se hayan visto afectados por una disminución de sus ingresos o suspensión de su renta, y cada caso será sometido a evaluación crediticia, aseguran.

En Security y Bci anunciaron la postergación de hasta tres cuotas en créditos de consumo (en los meses de abril, mayo y junio); para tarjetas de crédito activaron un pago mínimo $0 solo para el mes de abril, y para los clientes que posean un crédito hipotecario, recién se están evaluando alternativas para adecuar los pagos de los dividendos correspondientes a abril, mayo y junio, y «evitar la realización de trámites asociados que impliquen tener que salir de sus hogares durante el período de la contingencia°, dicen en Bci.

Las condiciones de tasas de interés no fueron detalladas, y ambos bancos aclaran que para acceder al beneficio es necesario que los clientes estén al día al 29 de febrero, que efectivamente se hayan visto afectados por una baja de sus ingresos o suspensión de su renta. Cada caso, además, será sometido a evaluación crediticia, dicen.

Fuente: El Mercurio (28/03/2020)
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